Дисциплина банковское законодательство

Дисциплина банковское законодательство

§ 5. Банковское право как учебная дисциплина

Развитие научных знаний о банковском праве создает новые возможности для его изучения и для улучшения практической деятельности кредитных организаций. Но наука развивается неравномерно. Не составляет исключения и наука банковского права.

В предмет науки банковского права входят не только те проблемы, которые уже в какой-то мере исследованы, но и те, которые находятся в стадии исследования, и даже те, которые еще только сформулированы в виде целей, научных проблем или гипотез.

Предмет учебной дисциплины составляют те вопросы, которые уже исследованы достаточно глубоко и поэтому считаются в определенной мере устоявшимися, проверенными на практике.

Таким образом, грань между наукой и дисциплиной существует, но всегда будет оставаться условной. К этому добавляется еще и то обстоятельство, что наука банковского права находится на начальной ступени своего развития — в ней не так много устоявшегося и общепризнанного.

Конечно, при определении границ между наукой и учебной дисциплиной в каждом конкретном случае имеет значение не только объективный критерий, но и субъективные факторы. Здесь всегда допустима определенная степень свободного усмотрения, связанная с дискуссионными аспектами развития самой науки.

Система курса банковского права включает общие и специальные темы. К общим темам относятся понятие банковского права, предмет и метод регулирования в банковском праве, нормы и источники банковского права, банковская система, правовой статус, функции и структура центрального банка, правовой статус кредитной организации, понятие правового регулирования банковской деятельности, а также некоторые другие темы. К специальным темам — банковские операции. Поэтому в научной литературе отдельные авторы различают общую и особенную части банковского права как учебной дисциплины.

Такое деление имеет под собой некоторые основания, но, на наш взгляд, не бесспорно. Далеко не все вопросы общих тем в действительности оказываются общими в тех случаях, когда речь идет о правовом регулировании той или иной банковской операции. Например, такой аспект правового статуса центрального банка, как порядок назначения его руководящих органов, — общий вопрос банковского, права, но было бы натяжкой считать, что он как-то соотносится, допустим, с операциями по привлечению и размещению кредитными организациями денежных средств. А функция банковского надзора в таком ее моменте, как периодичность отчетности кредитной организации, никак не является общим понятием по отношению к правилам безналичных расчетов, и т.п. Связь есть, но не такая, чтобы ее можно было рассматривать в категориях общего и особенного.

Другие авторы различают статические и функциональные институты банковского права, что, на наш взгляд, точнее отражает структуру предмета банковского права. К функциональным институтам в такой классификации относятся все виды банковских операций, например институт привлечения денежных средств во вклады. Но и в этом случае нет полного соответствия. Существуют общие вопросы банковского права, которые имеют функциональный характер. В качестве примера можно сослаться на порядок проверки кредитной организации инспекторами Банка России — это, безусловно, общий и функциональный вопрос, который относится к статусу Банка России. Другой пример: порядок подготовки и вступления в силу нормативных актов Банка России — тоже функциональный момент правового статуса центрального банка.

В общем, эта проблема не так проста, как может показаться. Тем не менее, она связана с методикой преподавания курса, с его логикой и с последовательностью тем. В этом смысле вполне очевидно, что курс делится на две части: в первой части курса должны рассматриваться все вопросы, относящиеся к банковской системе, а во второй — те, которые относятся к банковской деятельности.

Таким образом, есть смысл различать первую часть — правовое регулирование банковской системы и вторую часть — правовое регулирование банковской деятельности и банковских операций.

В данной книге мы будем рассматривать преимущественно вопросы банковской системы и банковской деятельности.

Существует еще одна проблема, которая имеет отношение к изучению банковского права. Она обусловлена взаимодействием банковского и гражданского права. Мы ее уже касались, рассматривая проблему предмета науки банковского права. Многие вопросы правового статуса кредитной организации, банковской деятельности настолько тесно взаимосвязаны, что в учебном процессе неизбежно возникает вопрос о путях преодоления дублирования в преподавании одних и тех же тем в курсе банковского и в курсе гражданского права.

На наш взгляд, все, что относится к банковской системе и банковским операциям, должно преподаваться только в курсе банковского права. Тема «Правовой статус кредитной организации» содержит как бы переплетающиеся проблемы банковского и гражданского права. Например, это касается таких вопросов, как организационно-правовая форма кредитной организации. Здесь трудно ограничиться только рассмотрением норм банковских законов нормативных актов Банка России, не затрагивая связанные с этим проблемы гражданского права. Поэтому надо учитывать, что курс банковского права как учебная дисциплина шире, чем банковское право как отрасль системы российского права. Если за точку отсчета взять ГК РФ, то в курсе банковского права (часть вторая, функциональная) должны рассматриваться все вопросы параграфов первого и второго главы 42 («Кредит»); главы 43 («Финансирование под уступку денежного требования»); главы 44 («Банковский вклад»); главы 45 («Банковский счет»); главы 46 («Расчеты»); из главы 47 — ст. 921 («Хранение ценностей в банке»), ст. 922 («Хранение ценностей в индивидуальном банковском сейфе»); из главы 23 — параграф 6. Некоторые другие темы или отдельные вопросы (например, юридическое лицо, организационно-правовая форма, сделки и др.) могут рассматриваться и в курсе банковского, и в курсе гражданского права.

Надо различать банковское право, как отрасль права и банковское право, как учебную дисциплину. Банковское право — это система норм, регулирующих банковскую систему и банковскую деятельность. В отличие от этого банковское право, как учебная дисциплина, — это система преподаваемых научных знаний о нормах банковского права и закономерностях регулирования ими банковских отношений.

Банковское право, как отрасль права, создается на основе понимания закономерностей правового регулирования банковской системы и банковской деятельности. Банковское право, как учебная дисциплина отражает эти закономерности, но при этом учитывает закономерности учебного процесса и взаимосвязи с другими учебными дисциплинами.

Рабочая программа дисциплины «Банковское дело»

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования Санкт-Петербургского государственного университета экономики и финансов

Рабочая программа дисциплины

Рекомендуется для направления подготовки

Квалификация выпускника – бакалавр

1. Цели и задачи дисциплины:

Ø ознакомить студента с законодательными и нормативными документами, регулирующими деятельность кредитных организаций в России;

Ø раскрыть экономическое содержание деятельности коммерческого банка, технологию осуществления банком активных, пассивных и комиссионно-посреднических операций, принципы взаимоотношений с клиентами;

Ø дать понимание экономического смысла банковских операций и их влияния на экономические процессы в обществе;

Ø раскрыть организационный аспект деятельности банка: функциональную и управленческую структуру, полномочия основных подразделений и порядок взаимодействия между собой, процедуру принятия решений.

2. Место дисциплины в структуре ООП:

Дисциплина «Банковское дело» относится к вариативной части профессионального цикла и читается в 7 семестре. Содержание дисциплины «Банковское дело» тесно связано с содержанием других экономических дисциплин, изучаемых в университете. Для ее изучения студент должен обладать системными входными знаниями по дисциплинам «Деньги, кредит, банки», «Финансы», «Бухгалтерский учет», «Анализ хозяйственной деятельности», «Менеджмент». Студент должен уметь работать с экономической литературой, с нормативно-правовыми документами, владеть основными методами получения, хранения, переработки информации, иметь навыки работы с компьютером, в т. ч.в глобальных компьютерных сетях. Должен обладать соответствующими компетенциями в сборе и анализе исходных данных для расчета экономических показателей, в выборе инструментария для их обработки в соответствии с поставленной задачей, проанализировать результаты расчетов, содержательно их интерпретировать, обосновать полученные выводы. В свою очередь, дисциплина «Банковское дело» является предшествующей для изучения дисциплин «Бухгалтерский учет в кредитных организациях» и «Банковский менеджмент».

3. Требования к результатам освоения дисциплины:

Процесс изучения дисциплины направлен на формирование следующих профессиональных компетенций:

· умеет использовать нормативно-правовые документы в своей деятельности ( ОК-5);

· способен собрать и проанализировать исходные данные, необходимые для расчета экономических и социально-экономических показателей, характеризующих деятельность хозяйствующих субъектов ( ПК-1);

· способен на основе типовых методик и действующей нормативно-правовой базы рассчитать экономические и социально — экономические показатели, характеризующие деятельность хозяйствующих субъектов ( ПК-2);

· способен осуществлять сбор, анализ и обработку данных, необходимых для решения

· способен анализировать и интерпретировать данные отечественной и зарубежной статистики о социально-экономических процессах и явлениях, выявлять тенденции изменения социально-экономических показателей (ПК-8);

· способен, используя отечественные и зарубежные источники информации, собрать необходимые данные, проанализировать их и подготовить информационный обзор и/или аналитический отчет ( ПК-9);

· способен принять участие в совершенствовании и разработке учебно-методического обеспечения экономических дисциплин (ПК-15).

В результате изучения дисциплины студент должен:

· основные экономические и правовые нормы, определяющие деятельность банковской системы РФ и ее отдельных звеньев;

· использовать полученные знания при решении конкретных задач банковской практики;

· выполнять основные операции и сделки, вытекающие из статуса банка;

· формировать рекомендации по основным направлениям деятельности банка.

· навыками творческого подхода в процессе осуществления банковских операций, анализа и интерпретации финансовой, бухгалтерской и иной информации для оценки кредитоспособности клиента, для принятия управленческих решений.

4. Объем дисциплины и виды учебной работы

Общая трудоемкость дисциплины составляет 5 зачетных единиц.

Вид учебной работы

Аудиторные занятия (всего)

Практические занятия (ПЗ)

Самостоятельная работа (всего)

Контрольная работа №1

Контрольная работа №2

Контрольная работа №3

Общая трудоемкость час

5. Содержание дисциплины

5.1. Содержание разделов дисциплины.

Раздел 1. Современная банковская система России

Банковская система, ее роль в механизме управления рыночной экономикой, структура банковской системы РФ. Современное банковское законодательство.

Центральный банк РФ (Банк России): организационное устройство, цели деятельности, функции и роль в кредитной системе. Инструменты, используемые ЦБ РФ для денежно-кредитного регулирования экономики.

Общая характеристика II уровня банковской системы РФ. Кредитная организация (КО): определение, виды. Виды и содержание базовых банковских операций и иных сделок, которые в соответствии с законодательством вправе осуществлять КО. Кластеризация банковского сектора по критерию собственности, по объемным показателям деятельности, по региональной принадлежности.

Небанковские кредитные организации: виды, совершаемые операции. Банковские группы и холдинги, союзы и ассоциации. Проблемы и перспективы развития банковской системы РФ.

Раздел 2. Коммерческий банк как основное звено банковской системы России.

Банки как особый тип финансового посредника в рыночной экономике, их основные отличия от недепозитных финансовых институтов, их значение в снижении рисков в инвестировании временно свободных денежных средств личного сектора экономики и хозяйствующих субъектов рынка.

Принципы деятельности и функции коммерческих банков. Организационно-правовые формы деятельности банков, особенности их деятельности в форме открытого и закрытого акционерного общества, в форме общества с ограниченной ответственностью (паевые банки), в форме общества с дополнительной ответственностью. Органы управления коммерческого банка, полномочия руководящих, исполнительных и контрольных органов, внутренняя организационная структура управления банка, задачи отдельных структурных подразделений. Порядок открытия, задачи, полномочия обособленных структурных подразделений банка, расположенных вне места нахождения головного банка: филиалов, представительств, дополнительных офисов, операционных касс, обменных пунктов.

Порядок государственной регистрации и лицензирования банковской деятельности. Виды банковских лицензий. Основания для отзыва банковской лицензии. Порядок отзыва лицензии и ликвидации коммерческого банка. Способы ликвидации банка (добровольный и принудительный), формы реорганизации банка: слияние, присоединение, выделение, разделение.

Раздел 3. Ресурсы коммерческого банка.

Общая характеристика ресурсов коммерческих банков и их структура, классификация в соответствии с международными нормами.

Собственные ресурсы банков: состав, характеристика составных частей, структура. Минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых кредитных организаций, минимальный размер собственных средств (капитала) для действующих кредитных операций.

Основные функции собственного капитала банка. Оценка достаточности собственного капитала банка. Факторы, влияющие на величину собственных средств банка. Методы увеличения собственного капитала банка. Порядок формирования и увеличения уставного капитала банка.

Депозитные операции банков. Понятие депозита (вклада). Классификация вкладов: по категориям вкладчиков и формам изъятия вклада. Особенности договора банка о вкладе с физическим лицом, как публичного договора. Условия возврата банковских вкладов физическим и юридическим лицам.

Характеристика вкладов до востребования (расчетные и текущие счета, корреспондентские счета, счет с правом овердрафта). Договор банковского счета. Срочные депозиты и их разновидности: с твердым сроком возврата, с условным сроком возврата, с предварительным уведомлением. Депозитный договор с клиентом, его содержание и порядок оформления.

Банковские сертификаты. Экономическая сущность. Классификация сертификатов: по категориям вкладчиков, по способам оформления, по срокам обращения, по условиям выплаты процентов. Договор об уступке права требования по сертификату (цессия), его оформление. Порядок выпуска депозитных и сберегательных сертификатов. Регистрация условий выпуска и обращения сертификатов в ГТУ ЦБ РФ. Достоинства и недостатки как способа привлечения ресурсов.

Банковский вексель как источник ресурсов коммерческих банков: законодательно-нормативная база выпуска и обращения, многофункциональность природы, виды векселей, особенности процентных, дисконтных.

Кредиты ЦБ РФ как кредитора в последней инстанции. Виды кредитов рефинансирования под рыночные и нерыночные активы: ломбардный, овернайт, внутридневной, кредиты под залог прав требований по кредитным договорам, под векселя заемщиков банка, под поручительства других кредитных организаций. Экономическое содержание и условия получения каждого вида кредита. Договор ГУ ЦБ РФ с банком на предоставление кредита: содержание и порядок оформления.

Межбанковские кредиты. Необходимость и способы привлечения. Прямой договор межбанковского кредита: содержание и порядок оформления. Порядок выдачи и погашения МКБ при участии посредника.

Облигации коммерческого банка как средство привлечения заемного капитала. Виды облигаций коммерческих банков. Порядок государственной регистрации выпусков облигаций и проспекта их эмиссии в ЦБ РФ. Способы реализации облигаций. Их конвертация в акции.

Система страхования вкладов физических лиц в Российской Федерации: принципы функционирования, роль Агентства по страхованию вкладов в ее функционировании, порядок формирования средств фонда страхования и выплат из него страховых возмещений вкладчикам.

Экономическая и юридическая основа банковского кредита. Субъекты кредитных отношений в условиях рынка. Виды банковских кредитов и их классификация. Принципы кредитования рыночного хозяйства: возвратность, срочность, обеспеченность, платность, диференцированность.

Формы обеспечения возвратности кредита.

Залог: понятие и сфера применения. Формы залога с оставлением имущества у залогодателя, их характеристика и права банка как залогодержателя. Формы залога с передачей имущества залогодержателю, их характеристика и обязанности банка по отношению к залогодателю. Договор о залоге: его содержание, порядок оформления, регистрация. Порядок обращения взыскания на заложенное банку имущество. Прекращение права залога.

Банковская гарантия и договор поручительства: содержание, порядок оформления, подтверждение платежеспособности гарантов и поручителей. Исполнение обязательств поручителями и гарантодателями.

Организация процесса выдачи и погашения банковского кредита: работа банка на стадии предварительных переговоров с клиентом, характеристика документации для оформления кредита, работа банка с кредитной заявкой ссудозаемщика, порядок оформления кредитного договора (содержание основных разделов), открытие ссудного счета и выдача кредита, контроль банка за погашением кредита и процентов по нему.

Кредитный портфель банка, его анализ и оценка. Управление кредитным риском. Порядок создания и использования резервов на возможные потери по кредитным требованиям.

Основные способы выдачи и погашения банковских ссуд: разовая срочная ссуда, кредитование в форме открытия клиенту кредитной линии (возобновляемой и невозобновляемой), кредитование в форме овердрафта, синдицированный кредит и др.

Особенности оформления и предоставления отдельных видов банковских кредитов.

Вексельные кредиты и их разновидности: учетные и залоговые вексельные кредиты, банковские акцепты, векселедательские кредиты.

Факторинговые и форфейтинговые кредиты как кредиты, опосредствующие торгово-расчетные операции поставщиков и плательщиков:их сущность, общие черты и существенные различия.

Ипотечные кредиты и их разновидности для корпоративных клиентов и для частных лиц. Модели ипотечного кредитования в экономически развитых странах (одноуровневая и двухуровневая). Схемы ипотечного кредитования жилищного строительства в РФ.

Потребительский кредит как средство удовлетворения потребительских нужд населения, разновидности потребительских ссуд на текущие цели и на затраты капитального характера, особенности оформления кредитного договора с частными лицами.

Кредит-аренда (лизинг). Сущность. Виды лизинга: оперативный и финансовый. Формы финансового лизинга. Договор лизинга: содержание и порядок оформления. Расчет сумм арендных платежей и эффективности лизинговых операций.

Раздел 5. Организация платежей и расчетов.

Целостное представление о национальной платежной платежной системе как системно значимом элементе рыночной экономики, ключевых принципах ее функционирования, участниках, роли ЦБ РФ в ее организации, рисках платежных систем, основных направлениях ее развития. Правовая база и принципы организации платежей и расчетов в РФ.

Расчетный счет предприятий и организаций в банке, порядок его открытия и проведения операций. Договор банковского счета: взаимные права и обязательства клиента и банка, их материальная ответственность за невыполнение договорных обязательств. Расторжение договора банковского счета: особенности его расторжения по заявлению клиента и по требованию банка. Картотеки к банковскому счету клиента, очередность списания денежных средств со счета при недостаточности средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований.

Межхозяйственные расчеты. Действующие формы межхозяйственных расчетов и соответствующие им инструменты платежей: платежными поручениями, платежными требованиями, расчеты по аккредитиву, расчеты чеками. Сущность каждой формы расчетов, документооборот. Вексельная форма расчетов. Действующее вексельное законодательство. Простые и переводные векселя: сущность, особенности. Индоссамент по векселю. Банковские операции с векселями: авалирование, инкассирование и домициляция векселей. Порядок совершения процедуры протеста векселя через нотариат. Сроки исковой давности к лицам, обязанным за платеж по векселю.

Межбанковские расчеты (МБР). Понятие и структура межбанковских платежей, корреспондентские отношения банков, виды корреспондентских счетов.

Централизованная система МБР через расчетную сеть Банка России. Корреспондентский счет банка в РКЦ: назначение, порядок открытия, тарифная политика ЦБР. Порядок проведения МБР с использованием бумажной технологии и в электронном формате. Виды электронных платежных документов, особенности порядка проведения внутрирегиональных и межрегиональных электронных платежей. Федеральная система банковских электронных срочных платежей (БЭСП): назначение, виды участников, формы участия, порядок обмена электронными сообщениями.

Децентрализованные системы МБР: межбанковские расчеты на основе прямых корреспондентских отношений банков (через счета ЛОРО и НОСТРО), межбанковские расчеты между подразделениями одного банка, межбанковский клиринг.

Розничные (ритейловые) расчеты. Понятие розничных платежей, их классификация.

Платежная карта как основной инструмент розничных платежей: виды банковских карт, участники карточных расчетов, особенности в технологии проведения платежей в платежных системах с использованием магнитных карт и микропроцессорных карт.

Системы розничных платежей без открытия клиенту банковского счета. Система сбора коммунальных платежей Сбербанка России.

Дистанционная работа банка с корпоративными и розничными клиентами: понятие и виды дистанционного банковского обслуживания, система «банк-клиент», интернет-банкинг, телефонный банкинг.

Раздел 6. Кассовое обслуживание хозяйства.

Порядок ведения кассовых операций в РФ на основании действующего законодательства. Основные требования банка к клиентам по соблюдению правил совершения кассовых операций.

Лимит остатка кассы: сущность, порядок расчета. Расходование наличных денег из собственных кассовых поступлений предприятия. Предельный размер расчетов наличными деньгами между юридическими лицами.

Операционная касса банка, ее лимит. Прогнозирование наличного денежного оборота банка: форма, структура, порядок составления прогноза. Кассовая заявка предприятия и ее роль в составлении прогноза кассовых оборотов банка.

Порядок приема наличных денег от юридических лиц приходными кассами банка в операционное время, наличных денег и сумок с денежной наличностью в послеоперационное время, а также прием денег от инкассаторских служб. Порядок выдачи банком денежной наличности расходными кассами банка юридическим лицам. Особенности приема и выдачи наличных денег физическим лицам.

Контроль банка за соблюдением клиентами кассовой дисциплины и условий работы с денежной наличностью. Меры финансовой ответственности, применяемые к предприятиям-нарушителям.

Раздел 7. Операции банков на рынке ценных бумаг.

Законодательно-нормативная база, регламентирующая участие банков в операциях с ценными бумагами.

Общая характеристика деятельности банка в качестве непрофессионального и профессионального участника рынка ценных бумаг.

Инвестиционные операции банка с ценными бумагами: сущность, группировка. Прямые инвестиции банка в ценные бумаги. Портфельные инвестиции, типы банковских портфелей ценных бумаг (портфель роста, портфель дохода, портфель рискового капитала, сбалансированный портфель, специализированный портфель и др.

Брокерские и дилерские операции банков с ценными бумагами. Посреднические (агентские) функции банка на основе договора комиссии и договора поручения. Деятельность банка в качестве андеррайтера.

Трастовые (доверительные) операции. Сущность и правовые основы трастовых операций в России. Нормативная база ЦБ РФ по доверительному управлению. Объекты и учредители доверительного управления. Способы управления имуществом: в индивидуальном порядке и через общий фонд банковского управления (ОФБУ). Основные условия для организации в банке ОФБУ.

Раздел 8. Ликвидность коммерческого банка

Понятие ликвидности банка. Ликвидность и платежеспособность банка, сравнительная характеристика. Виды ликвидности. Значение ликвидности для деятельности банка.

Методы управления ликвидностью банка: управление активами, управление пассивами, реструктуризация активов и пассивов банка в целях сбалансированного управления ликвидностью.

Нормативы деятельности коммерческого банка, регулирующие его ликвидность: экономическое содержание, порядок расчета.

5.2 Разделы дисциплины и междисциплинарные связи с обеспечиваемыми (последующими) дисциплинами

Наименование обеспе-чиваемых (последую-щих) дисциплин

№ № разделов данной дисциплины, необходимых для изучения обеспечиваемых (последующих) дисциплин

Банковское право Российской Федерации — Общая часть — Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М.

Название: Банковское право Российской Федерации — Общая часть.

Автор: Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М.

Настоящая работа — первый в отечественной науке учебник по Общей части банковского права. В нем обосновывается тезис о том, что банковское право — комплексная отрасль российского права. Исследованы предмет, принципы, методы правового регулирования, структура и источники банковского права.

Разработаны теоретические аспекты науки банковского права: методология, понятийный аппарат, структура, а также программа учебного курса Банковское право РФ. Общая часть и библиография. Рассмотрен исторический опыт и перспективы правового регулирования банковской деятельности в России с учетом уроков банковского кризиса 1997-1998 гг. Материал изложен исходя из потребностей учебного процесса. Прилагается наиболее полный библиографический указатель работ по банковскому праву, изданных на русском языке до 1999 г.

Для студентов, аспирантов и преподавателей юридических вузов и факультетов, юристов-практиков, работающих в банковской сфере, всех интересующихся банковским правом, банковским делом, а также проблемами теории права.

Вряд ли в наше время нуждается в доказательствах положение о том, что банки и другие кредитные организации играют чрезвычайно важную роль в налаживании и успешном развитии экономики, достижении ее высокой эффективности. Такие доказательства успешно демонстрирует сама жизнь на основе как положительных, так и, к сожалению, отрицательных (в частности и для России) результатов. Банки осуществляют посреднические операции между различными «игроками» на финансовом поле, они призваны способствовать оптимизации размещения денежных средств, успешному кредитованию бизнеса, активному использованию вкладов юридических и физических лиц. В наше время банки активно работают с собственным и привлеченным капиталом, обеспечивают переводы все более крупных сумм денежных средств. События последнего времени показали, что содержание, характер, а главное, итоги деятельности банков и других кредитных организаций большей частью опосредствованно, а то и прямо воздействуют на все стороны жизни общества.

ОГЛАВЛЕНИЕ
К читателю 5
Предисловие 10
Глава I. Банковское право как отрасль российского права, как наука и учебная дисциплина 15
§ 1. Банковское право — комплексная отрасль права 16
§ 2. Предмет банковского права 22
§ 3. Принципы банковского права 39
1. Принципы, определяющие конституционный статус субъектов банковской деятельности 42
2. Принципы, определяющие порядок построения, функционирования и развития банковской системы Российской Федерации 50
§ 4. Методы банковского права 111
1. О методах правового регулирования 111
2. Гражданско-правовой метод 116
3. Публично-правовой метод 117
4. Комплексный метод 118
§ 5. Структура банковского права 121
1. Норма банковского права 122
2. Институт банковского права 122
3. Части банковского права 124
§ 6. Источники банковского права 126
1. Конституция Российской Федерации 128
2. Федеральное банковское законодательство 128
3. Подзаконные акты, содержащие нормы банковского права 129
4. Нормы международного права и международные договоры Российской Федерации 131
5. Решения Конституционного Суда РФ 133
6. Локальные акты кредитных организаций, а также внутренние акты Банка России 134
7. Акты союзов и ассоциаций кредитных организаций . 135
8. Договоры 135
9. Обычаи делового оборота, применяемые в банковской практике 136
§ 7. Банковское право как наука и учебная дисциплина . 139
1. Предмет науки банковского права 142
2. Методология науки банковского права 156
3. Система науки банковского права 166
4. Библиография банковского права 168
5. Банковское право как учебная дисциплина 169
Глава II. Основные понятия банковского права 171
§ 1. О юридических понятиях 171
§ 2. Кредит 172
§ 3. Банк 190
§ 4. Кредитная организация 193
§ 5. Небанковская кредитная организация 195
§ 6. Банковские операции 199
§ 7. Лицензия на осуществление банковских операций 210
§ 8. Государственная регистрация кредитной организации 215
§ 9. Банковская деятельность 220
§ 10. Банковская тайна 230
§ 11. Банковская система 255
Глава III. Исторический опыт и перспективы правового регулирования банковской деятельности в России 265
§ 1. Становление банковской системы России и ее нормативно-правовое регулирование в XVIII — начале XX века 265
§ 2. Формирование кредитной системы СССР и ее нормативно-правовое регулирование в период проведения новой экономической политики (1921 -1930 гг.) 290
§ 3. Необходимость экономической реформы в СССР. Зарождение банковской системы рыночного типа и адекватного банковского законодательства (середина 80-х — 1990 гг.) 303
§ 4. Системный банковский кризис 1998 года в Российской Федерации: истоки (1991-1998 гг.) и причины 329
§ 5. Перспективы дальнейшего реформирования банковской системы и банковского законодательства Российской Федерации 349
Приложение I. Библиографический указатель работ по банковскому праву, изданных на русском языке в XIX-XX вв. (по 1998 год включительно) 388
1. Библиография периода до 1917 года 388
2. Библиография периода с 1917 по 1991 год включительно 393
3. Библиография периода с 1991 по 1998 год включительно 416
Приложение II. Программа учебного курса «Банковское право Российской Федерации. Общая часть» 443

Рабочая программа учебной дисциплины банковское право

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования

ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

Одобрено методической комиссией «УТЕРЖДАЮ»

Юридического института ДВГУ Директор

« ___ » ____________ 200 г. Юридического института ДВГУ

Председатель МК д. ю.н., профессор

профессор « ___ » __________ 200 г.

РАБОЧАЯ ПРОГРАММА УЧЕБНОЙ ДИСЦИПЛИНЫ

БАНКОВСКОЕ ПРАВО

Специальность: 030500.65 «Юриспруденция»

Кафедра: финансового и предпринимательского права Курс: 5, семестр: 9 Лекции: 68 час.

Практические занятия: нет

Лабораторные работы: нет

Трудоёмкость: 160 час. Аудиторная работа: 34 час. Самостоятельная работа: 126

Реферативные работы не предусмотрены Контрольные работы не предусмотрены

Экзамен: 9 семестр Зачёт: нет

Рабочая программа составлена на основании примерной программы УМО, действующего законодательства и специальной литературы, авторских разработок.

Рабочая программа принята на заседании кафедры финансового и предпринимательского права ЮИ ДВГУ. ______________№ ________________

Составитель: , к. ю.н., доцент

Рабочая программа пересмотрена на заседании кафедры:

Протокол от «______» ___________200 г.

кафедрой финансового и предпринимательского права

ПОЯСНИТЕЛЬНАЯ ЗАПИСКА

Программа дисциплины «Банковское право» составлена в соответствии с требованиями государственного образовательного стандарта высшего профессионального образования.

Цель курса – предусматривает изучение вопросов правового положения Центрального банка России, кредитных организаций, а также правового регулирования сделок и операций, осуществляемых кредитными организациями на внутреннем и внешнем финансовых рынках.

Преподавание курса связано с другими курсами государственного образовательного стандарта: «Конституционное право (государственное право)», «Административное право», «Гражданское право», «Уголовное право», «Финансовое право», «Налоговое право», «Международное право» –

и опирается на их содержание.

По завершении обучения студент должен:

· освоить общетеоретические вопросы банковского права, научиться увязывать эти вопросы с аспектами банковской деятельности в других дисциплинах;

· самостоятельно определять и разрешать проблемы банковского права;

· ориентироваться в действующем законодательстве, регулирующем банковские отношения;

· уметь решить связанный с регулированием банковских отношений юридический казус, который может возникнуть на практической работе, при освоении юридической профессии после окончания ДВГУ.

Дисциплина банковское законодательство

Работ в текущем разделе: [ 2299 ] Дисциплина: Банковское дело На уровень вверх

Тип: Дипломная работа | Цена: 1750 р. | Страниц: 79 | Формат: doc | Год: 2012 |
КУПИТЬ | Получить демо-версию работы бесплатно

Данная работа была успешно защищена, продается в таком виде, как есть. Изменения, а также индивидуальное исполнение возможны за дополнительную плату. Если качество купленной готовой работы с сайта не соответствует заявленному, мы ВЕРНЕМ ВАМ ДЕНЬГИ или ОБМЕНЯЕМ на другую готовую работу. Данная гарантия действует в течение 48 часов после покупки работы.

Вы можете получить её по электронной почте (отправляется сразу после подтверждения оплаты в течение 3-х часов, в нерабочее время возможно увеличение интервала). Для получения нажмите кнопку «купить» выше.

Также работу можно получить в московском офисе, либо курьером в любом крупном городе России (стоимость услуги 600 руб.). Желаете просмотреть часть работы? Обращайтесь: ICQ 15555116, Skype dip-master, E-mail info@magazin-diplom.ru. Звоните: (495) 972-80-33, (495) 972-81-08, (495) 518-51-63, (495) 971-07-29, (495) 518-52-11, (495) 971-76-12, (495) 979-43-28.

Литературный обзор 3

Глава 1. Банковские технологии обслуживания клиентов и прове-дения безналичных расчетов 13

1.1. Электронные банковские услуги 13

1.2. Управление рисками 29

Глава 2. Анализ практики предоставления электронных банков-ских услуг в КБ ОАО «Сбербанк» 36

2.1. Характеристика Сбербанка России 36

2.2. Технологии обслуживания клиентов и проведения безналичных расчетов в ОАО «Сбербанк» 41

2.3. Перспективы развития новых технологий обслуживания клиентов и проведения безналичных расчетов в ОАО «Сбербанк» 49

Глава 3. Рекомендации по совершенствованию предоставления банковских электронных услуг 58

3.1. Оценка эффективности внедрения систем удаленного обслужива-ния клиентов 58

3.2. Расчет эффективности дистанционного обслуживания физических лиц 62

3.3. Способы улучшения организации предоставления электронных ус-луг 70

Список литературы 77

Приложение 1 79

Приложение 2 80

В Положении об организации внутреннего контроля в банках от 28 ав-густа 1997 г. N509 отмечается, что банки особенно восприимчивы к право-вым рискам, когда они приступают к проведению новых операций, при этом юридические права партнера по операциям, как правило, не вполне опреде-лены. Эта характеристика в полной мере применима к электронным банков-ским услугам. В связи с недостаточной готовностью отечественного законо-дательства к отражению «электронной» специфики основной «центр тяжести» в регулировании электронных банковских услуг пока смещен в сторону до-говорных условий, что не позволяет решить вопрос об однозначном опреде-лении прав и обязанностей банков и их клиентов

Правовые аспекты электронных банковских услуг, под которыми по-нимается совокупность технологических процедур и договорных условий, обеспечивающих совершение электронным способом банковских операций и иных сделок, определены ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Говоря о совершении банковских сделок, имеют в виду как стадию заключе-ния договора, так и его исполнение. При этом на электронный способ совер-шения сделок указывается для того чтобы подчеркнуть специфическую среду (образуемую совокупностью закрытых и открытых компьютерных сетей), обладающую рядом присущих только ей признаков, обусловленных приме-нением информационных технологий [8, c. 33].

В настоящее время законодательство затрагивает только использование электронной цифровой подписи (ст. 160 ГК РФ и ст. 5 ФЗ «Об информации, информатизации и защите информации»), в том числе в электронных средст-вах платежа (ст. 847 ГК РФ). Кроме того, установлены общие требования к защите информации (Глава 5 ФЗ «Об информации, информатизации и защите информации»), в том числе распределение рисков, связанных с использова-нием несертифицированных информационных систем (ст. 22). Если для со-вершения финансовых операций используются услуги Интернет- и сервис-провайдеров, то следует учитывать требования ФЗ «О связи», регулирующего их деятельность в части сохранения тайны связи и оснований ответственно-сти. В части порядка использования средств защиты информации действуют нормы ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности» от 25 сентября 1998 г. N158-ФЗ (ст. 17), а также ряд правовых актов Президента и Прави-тельства РФ.

На взаимоотношения банков с клиентами распространяется Закон РФ «О защите прав потребителей». Это подтверждено и в п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. N 7 (с последующими изменениями) «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потреби-телей». Соотнеся основные положения Закона с электронными банковскими услугами, отметим следующие обязанности банка (исполнителя по смыслу Закона) в качестве организатора системы электронных финансовых услуг:

— оказание услуг надлежащего качества в соответствии с договором (ст. 4) — качество электронных банковских услуг устанавливается исходя из со-держания условий договора, касающихся совершения тех или иных банков-ских операций электронным способом и порядка электронного документо-оборота между банком и клиентами;

— соблюдение требований безопасности (ст. 7) — банк должен обеспе-чить безопасность в процессе оказания услуг и довести до сведения клиентов специальные правила;

— доведение до сведения потребителя информации о себе (ст. 9) — тре-буемая Законом информация включает фирменное наименование (наимено-вание) организации, место ее нахождения (юридический адрес) и режим ра-боты, а также номер лицензии, срок ее действия и данные об органе, выдав-шем лицензию. Выполнение указанных требований может обеспечиваться с

использованием web-сайта банка;

— предоставление необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающей возможность их правильного выбора (ст. 10) — включает в обязательном порядке цену и условия приобретения услуг, правила и условия эффективного и безопасного использования услуг, место нахождения (юри-дический адрес), фирменное наименование (наименование) организации, ин-формацию о правилах оказания услуг способом, принятым для отдельных видов услуг [8, c.35].

Поскольку степень соблюдения банком данных требований устанавли-вается судом, наиболее важными группами договорных условий представля-ются:

— предоставление полной информации о правилах и порядке предостав-ления (получения) электронных банковских услуг;

— определение порядка электронного документооборота, хранения бан-ком электронных документов, обращения клиентов с запросами и рассмотре-ния претензий;

— четкое указание на основания наступления ответственности банка и клиента и полный ее размер;

— распределение рисков убытков в результате неправомерных действий третьих лиц.

По последним двум позициям важно принимать во внимание импера-тивные нормы об ответственности, предусмотренные Законом «О защите прав потребителей», включающие в себя:

— ответственность за предоставление ненадлежащей информации (ст. 12) — наступает в форме возмещения убытков. При рассмотрении требований клиента о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недоста-точно полной информацией об услуге, необходимо исходить из предположе-ния об отсутствии у него специальных познаний о свойствах и характеристи-ках услуги. Чем более полно и доступно излагается необходимая информа-

ция, тем ниже риск для банка в связи с возможными убытками.

— ответственность за вред, причиненный вследствие недостатков услуги (ст. 14) — наступает в размере причиненного вреда. Право требовать возмеще-ния вреда, причиненного вследствие недостатков услуги, признается за по-терпевшим независимо от того, состоял он в договорных отношениях с бан-ком или нет. Банк несет ответственность за вред, причиненный имуществу клиента в связи с использованием технических средств, необходимых для оказания услуг, независимо от того, позволял уровень научных и техниче-ских знаний выявить их особые свойства или нет, за исключением случая причинения вреда вследствие непреодолимой силы или нарушения клиентом установленных правил использования услуги. ответственность за нарушение срока оказания услуги (ст. 28) — определяется договорными условиями, но при осуществлении операций по банковскому счету клиента он прямо уста-новлен ст. 856 ГК РФ [7, c. 48].

При формировании полноценной инфраструктуры электронной ком-мерции одним из ключевых является вопрос выбора соответствующей систе-мы электронных платежей. Мы возьмем термин «электронное средство пла-тежа» в качестве отправной точки, поскольку он законодательно закреплен в ст. 847 ГК РФ (Глава 45 «Банковский счет»), предусматривающей, что дого-вором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денеж-ными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряже-ние дано уполномоченным на это лицом.

Данное определение приравнивает электронное средство платежа к до-кументу, хотя в действительности оно порождает составление платежных до-кументов и используется для обмена ими с банком. Тем не менее, одна из ос-новных функций электронного средства платежа в ст. 847 ГК РФ отражена правильно: установление стороны по договору и удостоверение ее прав. Вто-рой же функцией является исполнение клиентом банка своих денежных обя-зательств (предметом которых является уплата денежных средств) по совер-шенным им сделкам в качестве пользователя той или иной системы элек-тронной коммерции. В настоящее время урегулированы следующие способы использования электронных средств платежа:

— путем удаленного доступа клиента к своему банковскому счету с по-следующим переводом банком денежных средств на банковский счет про-давца. Данный способ регулируется, в частности, Положением (временным) Банка России от 10 февраля 1998 г. N17-П «О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении расчетов кредитными организациями». Данное По-ложение предусматривает:

— признание юридической силы платежных документов, подписанных аналогами собственноручной подписи (АСП);

— возможность использования для создания и проверки АСП программ-но-технических и иных средств в порядке, устанавливаемом договором меж-ду участниками документооборота;

— установление процедур признания АСП и подтверждения достовер-ности платежного документа, подписанного АСП, а также фиксация резуль-татов проверки с использованием электронных средств;

— обязательность ведения электронных архивов в течение сроков, уста-новленных действующим законодательством;

— создание администрации электронного документооборота.

— путем использования платежной карты или ее реквизитов для перево-да денежных средств. Использование банковских карт регулируется Положе-нием Банка России N23-П от 9 апреля 1998 г. «О порядке эмиссии кредитны-ми организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием». Оно определяет банковскую карту как средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента, что позволяет использовать ее в рамках любой технологии электронной коммерции. Условиями осуществления операций с использова-нием банковских карт являются:

— обязательное составление электронных документов, предусмотрен-ных банковскими правилами и/или договорами, заключенными между участ-никами расчетов, с применением банковских карт или их реквизитов, подпи-санных АСП держателей этих карточек;

— осуществление расчетов по операциям, совершенным на территории РФ, с использованием банковских карт между банками и иными юридиче-скими лицами-резидентами, а также физическими лицами (предпринимате-лями), только в валюте РФ. При совершении физическим лицом безналичных операций на предприятиях торговли (услуг) разрешается списание средств со счетов физических лиц, открытых в иностранной валюте.

— путем использования «электронных денег» или иных предоплаченных финансовых продуктов. Этот путь может осуществляться на основании Ука-зания Банка России от 3 июля 1998 г. N277-У «О порядке выдачи регистра-ционных свидетельств кредитным организациям-резидентам на осуществле-ние эмиссии предоплаченных финансовых продуктов». Оно определяет тре-бования к документам, представляемым в Банк России для получения реги-страционного свидетельства на осуществление эмиссии предоплаченного финансового продукта, основным из которых является Положение о порядке эмиссии предоплаченного финансового продукта, включающее в себя:

— проспект эмиссии предоплаченного финансового продукта;

— правила осуществления расчетов по операциям с применением пред-оплаченного финансового продукта, связанным с приобретением, отчужде-нием и хранением заключенной в предоплаченном финансовом продукте стоимости;

— проекты договоров между участниками расчетов по операциям с ис-пользованием предоплаченного финансового продукта (надлежащая прора-ботка последних является особенно необходимой с точки зрения четкого

распределения ответственности и рисков) [7, c. 49].

Банкам при осуществлении расчетов с корреспондентами или через субсчета филиалов электронным способом дополнительно следует учитывать нормы пунктов 2.4-2.5. и 4.2. Положения Банка России от 25 ноября 1997 г. N5-П «О проведении безналичных расчетов кредитными организациями в Российской Федерации», предусматривающие передачу расчетных докумен-тов от банка-отправителя платежа в банк-исполнитель платежа в электрон-ном виде в порядке, установленном договором между ними, а при проведе-нии операции по счетам межфилиальных расчетов — правилами, разработан-ными кредитной организацией. При передаче информации по каналам связи банк-отправитель платежа составляет электронные расчетные документы, подписанные аналогом собственноручной подписи и содержащие реквизиты, необходимые для проведения операций по корреспондентским счетам (суб-счетам) и счетам межфилиальных расчетов, а также все реквизиты платеж-ных поручений плательщиков. Порядок открытия, закрытия счетов межфи-лиальных расчетов и проведения расчетных операций по ним, а также мар-шруты платежей устанавливаются самостоятельно кредитной организацией во внутрибанковских правилах с соблюдением, в частности, следующих ус-ловий:

— каждое подразделение кредитной организации как участник расчетов должно иметь во внутрибанковской расчетной системе уникальный номер, содержащий не более четырех знаков;

— должна быть установлена процедура идентификации каждого участ-ника расчетов во внутрибанковской расчетной системе при осуществлении расчетной операции.

Среди других видов банковских сделок, совершение которых элек-тронным способом прямо регулируется нормативными актами, следует ука-зать депозитарные операции с ценными бумагами. Двумя основными доку-ментами в этой сфере являются Постановление ФКЦБ от 16 октября 1997 г. «Об утверждении Положения о депозитарной деятельности в Российской Фе-дерации, установлении порядка введения его в действие и применения» и «Правила ведения учета депозитарных операций кредитных организаций в Российской Федерации» N44 от 25 июля 1996 г. [8, c. 36] Следует отметить, что оба документа допускают использование документов в электронной форме (п.12.4 Положения и п.3.13 и 4.46 Правил) со ссылкой на основания, приведенные в п.2 ст.160 ГК РФ, т.е. в случаях и в порядке, предусмотренном законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

1. Федеральный закон О банках и банковской деятельности

2. Ануреев С.В. Проблема сущности безналичных денег // Бизнес и банки. — 2008.- №24.

3. Армиди Ю. Антикризисные задачи банков: взгляд со стороны ИТ // www. Bankir.Ru.

4. Банки и банковское дело / Под ред. проф. И.Т. Балабанова. — СПб.: Питер, 2005.

5. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. — М.: Финансы и статистка, 2003.

6. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. — М.: Финансы и ста-тистка, 2003.

7. Банковское дело / Под ред. С.В. Никитина. — М.: Приор, 2005.

8. Банковское право / Сост. И.А. Ивлев. — М.: Юристъ, 2005.

9. Березина М.П. Деньги в современной интерпретации // Бизнес и банки. — 2008. — №22.

10. Викулов В.С. Типология банковский инноваций // Финансовый менеджмент . — 2005. — № 7.

11. Головин А. Зачем SOA в кризис? // БО. — 2009. — №2 (116)

12. Дорохов Ю.В. Электронные технологии обслуживания в деятель-ности банков // www. Bankir.Ru.

13. Ивасенко Ю.В. Новые банковские технологии на службе у пред-приятий // Техномир. — 2006. — № 1 (7)

14. Исаев Р.А. Методика разработки новых банковских продуктов и услуг и ее практическое применение // Методический журнал «Организация продаж банковских продуктов». — 2008. — №3.

15. Ковалев А. Банковский инжиниринг — новый мир финансов // Фи-нансовый директор. — 2007. — № 2.

16. Крупнов Ю.С. О природе электронных денег // Бизнес и банки. — 2006. — №5.

17. Перечнева И. Новые технологии банков в дистанционном обслу-живании клиентов // Эксперт Урал. — 2009. — №10 (367)

18. Основы банковской деятельности (банковское дело) / Под ред. К.Р. Тагирбекова. — М.: ИД «ИНФРА-М», «Весь мир», 2003.

19. Сошина В. Банкоматы взамен кассиров // БО. — 2009. — №2 (117)

Смотрите так же:

  • Соцзащита юрист бесплатно Онлайн-консультация юриста по пособиям В связи с широким разнообразием единовременных и ежемесячных социальных выплат семьям с детьми в целом по России и в отдельных регионах страны, а также с учетом различных форм их предоставления (через органы […]
  • Выдел доли в многоквартирном доме Выдел доли в натуре в жилом доме Иногда доля в праве собственности на частный жилой дом на самом деле существует как изолированное помещение, которое к тому же имеет почтовый адрес «… квартира № …». Чтобы в свидетельстве о регистрации права […]
  • Как поделить наследство между сестрами Как делится наследство с родным братом Законный порядок наследования братьями и сестрами троюродными, двоюродными, родными: разница привилегий и очередности Однако, статья 1141 Гражданского кодекса предполагает, что стать наследником эти лица могут […]
  • Юрист ргсу Российский государственный социальный университет Вид вуза: федеральный университет Организационно-правовая форма: государственный Телефон: (495) 255-67-67 Факс: (495) 255-67-67 Информация обновляется представителем учебного заведения. Последнее […]
  • Жилищная инспекция цао москвы Жилищная инспекция в ЦАО Вид инспекции: Окружная инспекция жилищного надзора Центрального округа г.Москва Адрес: 105094, Москва, ул. Госпитальный Вал, д. 5, корп. 18 Время работы: понедельник - четверг: с 8:00 до 17:00 пятница и предпраздничные […]
Комментарии запрещены.